적금 이자 계산, 결론부터 말씀드리면 같은 금액을 넣어도 은행마다 세후 수령액이 수만 원 차이 납니다. 2026년 2월 기준 시중은행 적금 금리는 연 2.5~3.0% 수준이며, 이자소득세 15.4%를 빼면 실수령 이자는 더 줄어듭니다. 아래 계산기에서 은행별 세후 수령액을 1분이면 바로 확인할 수 있습니다.
🎯 내 적금 금리, 은행별 세후 이자 차이 바로 확인하세요
✓ 1분이면 조회 완료 • 세후 기준 • 은행별 비교
적금 이자 계산 공식 확인
자격 조건보다 먼저, 계산 원리부터 짚어야 정확한 비교가 됩니다.
국내 시중은행 정기적금은 대부분 단리 방식으로 이자를 계산합니다. 복리 적금도 일부 있지만, 가입 전 상품설명서에서 반드시 확인해야 합니다.
단리 적금의 기본 공식은 이렇습니다. 매달 일정 금액을 넣으면 첫 달 입금분은 12개월치 이자가, 마지막 달 입금분은 1개월치 이자만 붙는 구조입니다.
📌 적금 이자 단리 계산 공식
• 간단 공식: 총 납입원금 × 연이율 × (납입개월+1) ÷ (2 × 12)
• 세전 이자: 위 공식으로 산출된 금액
• 세후 이자: 세전 이자 × (1 – 0.154)
예를 들어 매달 30만 원을 연 3.5% 적금에 12개월 넣는다고 가정하면, 세전 이자는 약 68,250원이 됩니다. 여기서 이자소득세 15.4%를 빼면 세후 이자는 약 57,740원으로 줄어듭니다. 만기 수령액은 원금 360만 원에 세후 이자를 더한 약 3,657,740원 정도가 됩니다.
같은 조건인데도 은행별 금리가 0.5%p만 달라져도, 세후 이자에서 약 1만 원 이상 차이가 발생합니다. 그래서 은행별 금리를 먼저 비교한 뒤 계산기에 넣는 순서가 가장 정확합니다.
은행별 적금 금리 비교하기
그렇다면 지금 은행별 적금 금리는 어느 수준일까요?
2026년 2월 현재, 한국은행 기준금리는 2.50%로 동결 상태입니다. 이 기준금리를 바탕으로 각 은행이 적금 금리를 책정하고 있어, 은행마다 기본금리와 우대금리에 차이가 있습니다.
| 구분 | 기본금리(연) | 우대 포함 최고 |
|---|---|---|
| 시중은행 (5대) | 연 2.5~3.0% | 최대 3.0% 안팎 |
| 인터넷은행 | 연 2.8~3.2% | 최대 3.5% 내외 |
| 저축은행 | 연 3.0~3.5% | 특판 시 4~5% |
시중은행(KB국민·신한·우리·하나·NH농협)은 브랜드 신뢰도와 앱 편의성이 강점이지만, 금리 자체는 인터넷은행이나 저축은행보다 낮은 편입니다. 반면 저축은행이나 상호금융은 금리가 높은 대신, 상품 조건과 재무건전성을 따로 확인해야 합니다.
최신 은행별 적금 금리는 전국은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에서 한눈에 비교할 수 있고, 저축은행은 저축은행중앙회(fsb.or.kr)에서 확인 가능합니다. 금감원의 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) 사이트도 예금·적금 금리를 통합 비교해주는 공식 채널입니다.
금리는 매주 변동될 수 있으므로, 가입 직전에 반드시 최신 금리를 다시 조회하는 것이 좋습니다.
적금 계산기 활용하기
이 부분이 가장 궁금하실 겁니다. 금리를 확인했으면 이제 실제 이자를 계산해볼 차례입니다.
온라인 적금 계산기를 활용하면 월 납입액, 기간, 연이율만 입력하면 세전·세후 이자와 만기 수령액이 바로 나옵니다. 별도 프로그램 설치 없이 웹에서 바로 사용할 수 있습니다.
📌 적금 계산기 사용 순서
• 2단계: 적금 계산기 접속 → 월 납입액·기간·연이율 입력
• 3단계: 세금 구분(일반과세 15.4%) 선택 후 계산 클릭
• 4단계: 은행별 세후 수령액 비교하여 최적 상품 결정
계산기에서 입력할 항목은 크게 4가지입니다. 매월 넣을 금액, 적립 기간(6·12·24·36개월), 연 이자율, 그리고 과세 유형(일반과세·비과세)입니다. 대부분의 경우 일반과세 15.4%가 적용되므로, 이 기준으로 세후 이자를 확인하면 됩니다.
한 가지 알아둘 점은, 계산기 결과와 실제 은행 지급액에는 소폭 차이가 있을 수 있다는 것입니다. 계산기는 월 단위로 이자를 산출하지만, 은행은 일 단위 기준으로 계산하기 때문입니다. 참고용으로 활용하되, 정확한 수령액은 가입 은행 앱에서 최종 확인하는 것이 안전합니다.
세후 수령액 차이 확인
직접 계산해보니 금리 0.5%p 차이가 생각보다 크게 벌어집니다. 매달 30만 원씩 12개월 적금을 기준으로 은행별 세후 수령액을 비교해보겠습니다.
| 연이율 | 세전 이자 | 세후 수령액 |
|---|---|---|
| 연 2.5% | 약 48,750원 | 약 3,641,242원 |
| 연 3.0% | 약 58,500원 | 약 3,649,491원 |
| 연 3.5% | 약 68,250원 | 약 3,657,740원 |
| 연 4.0% | 약 78,000원 | 약 3,665,988원 |
연 2.5%와 연 4.0% 사이에 세후 이자 차이는 약 24,700원입니다. 1년 기준으로는 크게 느껴지지 않을 수 있지만, 24개월이나 36개월 장기 적금으로 가면 차이는 5만 원~10만 원 이상으로 벌어집니다.
특히 우대금리 조건을 충족하느냐에 따라서도 실제 적용 금리가 달라집니다. 급여이체, 자동이체, 카드 실적, 비대면 첫 거래 등 조건을 하나라도 놓치면 기본금리만 적용되어 이자가 크게 줄어들 수 있습니다. 가입 전 우대조건 충족 여부를 꼭 따져보는 게 중요합니다.
⚠️ 이자 계산 시 주의할 점
주의 1: 우대금리 조건 미충족 시 기본금리만 적용됨
→ 해결법: 가입 전 우대조건(급여이체, 카드 실적 등) 반드시 확인
주의 2: 중도해지 시 약정금리의 절반 이하로 적용
→ 해결법: 만기까지 유지 가능한 금액만 적금에 넣기
주의 3: 금리 비교 시 세전 금리가 아닌 세후 기준으로 비교
→ 해결법: 계산기에서 일반과세(15.4%) 적용 후 실수령액 비교
적금 가입 전 체크포인트
금리만 보고 가입하면 나중에 후회할 수 있습니다. 안전성과 우대조건까지 함께 확인해야 합니다.
예금자보호 한도 확인이 가장 먼저입니다. 2025년 9월부터 예금자보호 한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 상향되었습니다. 은행, 저축은행, 보험사 등 대부분 금융회사에 적용되므로, 1억 원 이내 예치금은 원금과 이자 모두 보호받을 수 있습니다.
저축은행이나 상호금융에서 고금리 적금에 가입할 경우, 이 보호 한도를 반드시 확인해야 합니다. 여러 기관에 분산 예치하는 것도 방법입니다.
| 비교 항목 | 시중은행 | 저축은행 |
|---|---|---|
| 적금 금리 | 연 2.5~3.0% | 연 3.0~5.0% |
| 예금자보호 | 1억 원 한도 | 1억 원 한도 |
| 앱 편의성 | 높음 | 보통 |
| 우대조건 | 급여·카드·이체 등 | 비대면·첫거래 등 |
| 추천 대상 | 안정성 중시 | 금리 우선 |
결론적으로 적금 선택의 핵심 루틴은 이렇습니다. 먼저 전국은행연합회와 저축은행중앙회에서 최신 금리를 확인하고, 적금 계산기로 은행별 세후 수령액을 비교한 뒤, 예금자보호 한도와 우대조건까지 최종 점검하는 3단계입니다. 이 순서대로 진행하면 가장 유리한 적금을 고를 수 있습니다.
적금 이자 계산 핵심 요약
📋 30초 정리 – 지금 바로 비교해보세요
✓ 현재 금리: 시중은행 연 2.5~3.0%, 저축은행 연 3.0~5.0% (2026년 2월 기준)
✓ 세금: 이자소득세 15.4% 원천징수 → 반드시 세후 기준으로 비교
✓ 순서: 금리 확인 → 계산기 입력 → 세후 수령액 비교 → 우대조건 확인
✓ 안전: 예금자보호 한도 1억 원 이내 예치 권장
✓ 행동: 아래 계산기에서 은행별 세후 수령액을 지금 바로 확인하세요
적금은 원금이 보장되는 안전한 저축 수단이지만, 은행 선택에 따라 실수령액이 달라집니다. 금리가 높다고 무조건 좋은 것이 아니라, 우대조건 충족 여부와 예금자보호 범위까지 확인하는 것이 현명한 선택입니다. 지금 바로 은행별 적금 이자를 비교해보세요.
✅ 은행별 적금 이자, 세후 수령액 차이를 1분이면 확인됩니다
✓ 1분 조회 • 세후 기준 비교 • 은행별 금리 반영
적금 이자는 어떤 방식으로 계산되나요?
국내 시중은행 정기적금은 대부분 단리 방식으로 계산됩니다. 매달 납입한 금액에 대해 각각 남은 기간만큼 이자가 붙는 구조이며, 만기 시 이자소득세 15.4%를 원천징수한 세후 금액을 수령합니다. 복리 적금은 일부 상품에만 적용되므로 가입 전 상품설명서를 확인하세요.
은행별 적금 금리는 어디서 비교하나요?
전국은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에서 시중은행·인터넷은행 적금 금리를 비교할 수 있고, 저축은행은 저축은행중앙회(fsb.or.kr)에서 확인 가능합니다. 금감원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)도 통합 비교를 제공합니다. 금리는 수시 변동되므로 가입 직전에 다시 조회하세요.
적금 이자에 세금이 얼마나 붙나요?
일반과세 기준으로 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 총 15.4%가 원천징수됩니다. 세금우대 상품의 경우 9.5%, 비과세종합저축 대상자(만 65세 이상 등)는 이자소득세가 면제됩니다. 대부분의 적금은 일반과세가 적용되므로, 세후 기준으로 은행별 이자를 비교하는 것이 정확합니다.
적금 중도해지하면 이자가 어떻게 되나요?
중도해지 시에는 약정금리가 아닌 중도해지 이율이 적용됩니다. 보통 약정금리의 절반 이하 수준으로 크게 낮아지며, 가입 기간이 짧을수록 더 불리합니다. 따라서 만기까지 유지할 수 있는 금액만 적금에 넣고, 여유자금은 자유입출금 통장이나 CMA에 별도로 관리하는 것이 좋습니다.
예금자보호 한도가 바뀌었나요?
2025년 9월부터 예금자보호 한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 상향되었습니다. 은행, 저축은행, 보험사 등 대부분의 금융회사에 적용되며, 1억 원 이내 예치금은 원금과 이자 모두 보호됩니다. 고금리 저축은행 적금에 가입할 경우에도 이 한도 이내라면 안전하게 보호받을 수 있습니다.
※ 본 글의 금리 정보는 2026년 2월 기준이며, 실제 금리는 각 은행의 공시에 따라 수시로 변동될 수 있습니다. 정확한 금리와 세후 수령액은 가입 시점에 해당 은행 앱 또는 창구에서 반드시 확인하시기 바랍니다. 본 글은 정보 제공 목적이며, 특정 금융상품의 투자 권유가 아닙니다.